Резкое падение курса рубля не могло не отразиться на банковских заемщиках, которые погашают валютную ипотеку: помимо того, что из-за начавшегося кризиса многие из них столкнулись с сокращением своих доходов, обслуживать такое обязательство стало намного тяжелее, так как на его выплату стало уходить до 50-60% от суммы заработной платы. И если заемщики сначала рассчитывали на помощь государства и на принятие ряда законов, которые помогут облегчить их незавидную участь, то сегодня многие понимают, что ждать поддержки фактически неоткуда и необходимо срочно принимать меры для урегулирования ситуации, так как можно не только остаться без квартиры, но и влезть в неподъемные кредиты, тем самым только увеличив свою долговую нагрузку.
Чего не стоит делать заемщикам, если они не могут погасить валютную ипотеку.
Первая и самая главная ошибка потребителей, которые не могут вовремя выплачивать свои долги – это затягивание времени решения вопроса. В случае с потребительским кредитованием такое поведение может быть крайне неуместно: не получив обязательных платежей, предусмотренных условиями действующего договора, банк начнет начислять штрафные проценты, что приведет к росту объема просроченного кредита. Поэтому действовать надо как можно быстрее, не рассчитывая на льготы и преференции ни со стороны государства, ни со стороны банка.
В то же время не стоит бездумно брать новые кредиты для оплаты 1-2 просроченных платежей, так как это вряд ли поможет исправить ситуацию: во-первых, если заемщик не в состоянии обслуживать ипотеку, то вряд ли в краткосрочной перспективе его финансовое положение кардинально улучшится, а, во-вторых, оформляя другие кредиты, потребитель сознательно затягивает себя в долговую яму, выбраться из которой может быть очень непросто.
Валютная ипотека: что делать, когда нечем платить.
Если заемщик не в состоянии выплатить ипотеку, то рано или поздно, но его залоговая недвижимость будет продана на публичных торгах, причем не исключено, что после ее реализации часть долга так и останется непогашенной, и в течение нескольких лет из его официальных доходов будет списываться часть средств, что предусмотрено действующим законодательством. Поэтому если нет другого варианта решения этого вопроса, то можно попытаться договориться с банком о добровольной продаже квартиры с условием, что он спишет часть оставшегося долга, если вырученных средств не хватит для полной его выплаты. Но при этом не стоит забывать, что «прощенный» кредит – это полученная выгода, а значит с этой суммы придется заплатить подоходной налог, за чем проследят контролирующие органы.
Впрочем, можно попытаться спасти недвижимость и рефинансировать ипотеку, что сделать хоть и сложно, но вполне реально: несмотря на то, что часть банков свернули действие розничных программ и практически не выдают кредиты на покупку жилья, некоторые кредиторы готовы рефинансировать ранее полученные обязательства, за счет чего они увеличивают свои кредитные портфели с минимальными рисками возникновения проблемной задолженности. Вот только при этом заемщику стоит учитывать тот факт, что рефинансирование сопряжено с дополнительными расходами, которые ему придется покрыть перед заключением кредитного договора. И если нет денег для оплаты комиссий, оценки и других обязательных платежей, которые предшествуют оформлению ипотеки, то лучше отказаться от этой затеи и все-таки задуматься о продаже жилья.