Казалось бы, сегодня, оформить заем в каком-либо банке не составит никаких проблем. Банки снижают планку требований к заемщикам, упрощают процедуру скорринга – и все же некоторые потенциальные заемщики получают отказ в кредите. И недостаточный уровень доходов является хоть и главной, но далеко не единственной причиной для такого отказа.
Доходы…
Основным поводом для отказа в выдаче займа является недостаточность дохода. Даже в столице средний доход граждан сейчас находится ниже того уровня, на котором финансовые организации готовы предоставить заем, например, на покупку однокомнатной квартиры в Москве. Если около года назад в числе состоятельных клиентов были те граждане, чей доход на члена семьи в месяц составлял от полутора до двух тысяч долларов, то сегодня эта отметка должна быть не ниже 2,5 тыс.долларов. Одним из распространенных заблуждений, царящих среди потенциальных заемщиков, является то, что при принятии решения банки оценивают исключительно «белый» доход. Все чаще банки, в целях распространения ипотечных программ, принимают во внимание доходы заемщиков, которые те получают «в конвертах». И в качестве доказательства платежеспособности кредитно-финансовые организации готовы рассматривать даже справки о доходах составленные в свободной форме с подписью руководителя, так как такой документ является единственно возможным подтверждением «серых» доходов. Однако «планку» для уровня доходов граждан, желающих получить кредит, банки подымают все выше.
…и документы
Такое положение с документами не означает, что вы сможете обмануть банк. Неоднократно возникали ситуации, когда заемщик предъявлял «липовый» трудовой договор – в процессе скорринга поддельность подобных документов выявляется в 90% случаев. И это не только станет поводом для отказа в предоставлении займа, но и занесения вас в банковский «черный список».
Как причину для отказа банк воспримет и нехватку стажа на последнем месте работы, даже если она высокооплачиваемая. Если же вы находитесь на испытательном сроке, скорее всего вам посоветуют обратиться за кредитом, когда он закончится, и это место работы станет вашим постоянным. К тому же если банк усомнится в размере ваших доходов, он предложит вам заем в меньшем размере, чем вы указали в заявке.
Не меньшее значение для кредитной организации будет иметь и ваша биография. Конечно, в разрезе профессиональной деятельности. Так, если вы ничем не можете подтвердить свой трудовой стаж за последние годы, а потом предъявите трудовую с записью о том, что работаете главным бухгалтером, с большой вероятностью вы получите отказ в кредите. Сами банки аргументируют это тем, что если, имея такое резюме, вы потеряете эту работу, новую будет найти не так уж просто, а это уже угроза формирования кредитного долга.
Отказ в кредите и первоначальный взнос
Сегодня многие кредитные структуры предлагают оформить ипотечные кредиты с внесением первоначального взноса всего в 10%. Однако при этом вы должны учесть, что помимо первоначального взноса при покупке квартиры вас ожидают дополнительные расходы в виде оплаты услуг оценщика, страховых взносов и комиссий, взимаемых при регистрации ипотеки. И, хотя сегодня все реже можно встретить банк, который в случае нехватки средств включает перед заемщиком «красный свет», исключать такую возможность не стоит. Впрочем, некоторые банки предоставляют ипотечный заем и без первоначального взноса — средства вам понадобятся только на сопровождающие расходы. Однако для этого ваша зарплата должна быть полностью «белой», квартиру вы должны приобретать исключительно на вторичном рынке, при этом в договоре на приобретение квартиры должна стоять полная ее стоимость.