Когда речь заходит о возможности снижения кредитной нагрузки при выплате долгосрочных ипотечных обязательств, первое, что пытаются сделать заемщики, которым все сложнее оплачивать долги – это рефинансирование на более выгодных условиях, что все чаще практикуется на банковском рынке. И если такая мера вполне оправдана, когда потребитель хочет снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы ему было проще их вносить без ущерба для семейного бюджета, то в плане экономии средств и реальной суммы переплаты по кредиту решение о рефинансировании ипотеки не всегда может быть рациональным, о чем не догадываются многие заемщики. Возможно, это обусловлено тем, что они не знают о некоторых нюансах перекредитования, которые в той или иной степени влияют на сумму реальной переплаты при выплате кредита.

Досрочное погашение. Согласно нормам действующего законодательства, банки не могут взимать штрафы за досрочную выплату кредитов, что не мешает им устанавливать определенные ограничения на такие операции. Так, например, условиями программы может оговариваться временный мораторий на досрочное погашение ипотеки, что может создать определенные неудобства при ее рефинансировании: если заемщик не учтет этот факт, то это может привести к тому, что ему придется какое-то время выплачивать сразу два кредита до того момента, пока не закончится срок действия моратория. Поэтому, прежде чем подбирать программу для перекредитования, клиенту стоит досконально изучить условия досрочного погашения действующего жилищного кредита и при необходимости отложить данную процедуру до момента окончания срока моратория.

Расходы по оформлению. Далеко не все потребители осознают тот факт, что рефинансирование – это то же самое, что оформить ипотеку в другом банке, а значит, для этого им придется заново подать заявку и пакет всех необходимых для этого документов. С другой стороны, перекредитование — это и дополнительные расходы, которые оплачивают заемщики при получении жилищных кредитов. Поэтому, еще не зная наверняка, будут ли выданы деньги для погашения действующего кредитного обязательства, клиент вынужден оплачивать оценку залога, услуги банка или комиссию за принятие кредитной заявки. А уже при выдаче кредита – услуги нотариуса, комиссию за выдачу средств и страхование, что предусмотрено условиями ипотечных программ.

Кредит без залога. Рефинансирование жилищных кредитов – это довольно сложный процесс, так как залогом по обязательству выступает недвижимость, которую невозможно «передать» из одного банка в другой. Соответственно, снять ограничение с залога первый кредитор может только после того, как заемщик полностью выполнит свое кредитное обязательство, в то время как второй кредитор не может выдать ипотеку, не имея под нее имущественного обеспечения. Но банки нашли выход из такой ситуации, что, правда, не совсем выгодно клиентам: при рефинансировании другой банк выдает ипотеку по ставке, по которой оформляются кредиты без залога, а уже после погашения долга понижает ее до уровня, соответствующего жилищным кредитам.

Эффективная ставка. Нередко заемщики совершают большую ошибку, сравнивая при рефинансировании размер процентных ставок, на основании чего принимают решение о перекредитовании в другом банке и выборе потребительской программы. Но при погашении ипотеки оплачиваются не только начисленные проценты, но и другие платежи, которые способствуют увеличению суммы переплаты: страховка, комиссия за выдачу кредита, за перечисление средств и т.д. Поэтому для оценки реального уровня переплаты необходимо сравнивать размер эффективных ставок, в которых отражаются все расходы, связанные с кредитованием. И, по мнению экспертов, рефинансирование не выгодно, если разница в такой ставке между новым и старым кредитом составляет менее 3%, а до окончания срока выплаты первоначальной ипотеки осталось менее 6 месяцев.