От чего зависят банковские тарифы

Любая клиентская услуга банка определенным образом оплачивается на основании тарифов, устанавливаемых руководящим органом банка, которые формируются в специальные сборники с открытым доступом. Тарифная сетка зависит от многих факторов внешнего и внутреннего характера, влияющих на рыночную позицию и успешность финансово-кредитной организации. Понимание банковской тарифной политики, ее инструментов и структуры поможет лучше ориентироваться в предлагаемых банками услугах и обезопасит от излишних расходов или финансовых потерь.

Система тарифов банка

На каждый вид банковской услуги начисляется определенный тариф, имеющий собственное смысловое содержание, расчетную формулу и критерии применения:

• банковская комиссия – это единовременный или регулярный платеж за предоставление услуги;
• пени – это фискальный доход кредитной организации за просроченные клиентом выплаты по различным типам договорных отношений с банком;
• специализированные платежи – это выплаты клиентов по определенным линиям банковских услуг (обслуживание карт, операций через банковские терминалы и другие);
• другие типы вознаграждения за выполненные банком в интересах клиента операции.

Установленные тарифы могут распространяться на все отделения банка либо иметь исключения, когда некоторым региональным отделениям предоставляется право самостоятельной корректировки тарифной сетки в соответствии с локальной ситуацией. Тарифный сборник коммерческих банков в большинстве случаев включает два автономных раздела: для физических лиц и для корпоративных клиентов – юридических лиц. Такое деление связано с разными пакетами банковских услуг для этих категорий клиентов и различиями в тарифной политике при работе с гражданами и организациями.

Величина банковских тарифов зависит не только от вида услуги, но и от категории клиента – наряду с универсальными тарифами часто используются их индивидуальные аналоги, например, для VIP-клиентов, пенсионеров или студентов. Комиссия банка определяется как процент от задействованной в услуге суммы либо как фиксированная цифра с привязкой к нижнему или верхнему значению суммы вклада, кредита. Платежи и пени обычно соотносятся с процентной ставкой Центробанка и некоторыми ставками международных базовых финансовых организаций. Наиболее распространенными тарифами считаются банковские комиссии:

• за открытие и ведение дебетового счета;
• за денежные межбанковские переводы;
• за выдачу кредита;
• за подтверждение ипотечной документации;
• за операции с кредитными или дебетовыми картами;
• за конвертацию валюты и факторинг;
• за пересчет монет и банкнот, другие операции.

Часть банковских комиссий относятся к неправомерно начисленным, поэтому клиент может опротестовать их взимание или отказаться от услуг организации, использующей подобные приемы работы. Яркими примерами навязанных платных сервисов служат тарифы за услуги персонального консультанта, страхование жизни, досрочное погашение кредита или отказ от его получения.

Тарифная политика банка

Тарифная политика коммерческих банков имеет несколько целевых направлений:

• обеспечение привлекательности своих услуг на фоне конкурентов для расширения клиентской базы;
• формирование простой тарифной сетки, без системы сложных дополнений и оговорок, которые могут препятствовать привлечению потенциальных клиентов;
• создание тарифного сборника, стимулирующего максимальное привлечение прибыли и одновременно не противоречащее законодательным и нормативным основам;
• оптимальное соотношение между отдельными тарифными позициями, исключающее мультипликативный эффект для клиентов, пользующихся несколькими банковскими услугами одновременно.

Одним из обязательных условий современной тарифной политики является прозрачность механизма начислений и корректировки комиссий и других видов выплат. Позиция открытости служит основанием для доверия со стороны клиентов и центрального финансового регулятора, поэтому благонадежные банки размещают на официальных сайтах открытую информацию о структуре и расчетных схемах своих тарифов. Солидный банк обязательно размещает на сайте концептуальный документ, определяющий стратегические основы тарифной политики, а также внешние ориентиры, от которых напрямую зависят количественные параметры комиссий и прочих видов оплаты кредитно-финансовых услуг.

Процентная ставка Центробанка

Одна из основных позиций, влияющих на колебания банковских тарифов – процентная ставка Центробанка, регулирующая состояние инвестиционного климата на фоне внешних рисков, интересов населения и бизнеса. В зависимости от динамики ставки рефинансирования происходит регулярная перенастройка тарифной сетки коммерческих кредитных структур с помощью взвешенной балансировки между уровнем прибыльности и лояльностью клиентов. В банковской практике учетная ставка служит ориентиром для определения размеров штрафных выплат по просроченным платежам или оплаты услуг банка по взаиморасчетам между организациями либо частными клиентами.

Международные процентные ставки

Кроме определяющей позиции Центробанка, тарифные расчеты увязываются с некоторыми международными ставками, которые принято считать регуляторами в международных расчетах. К наиболее значимым позициям международного уровня относятся:

индекс LIBOR, устанавливаемый Лондонской биржей, применяется как регулятор межбанковских кредитов и, соответственно, комиссии за все услуги по кредитным операциям. Тарифы, по аналогии с процентами за кредит, могут быть фиксированными по отношению к LIBOR или иметь плавающее значение;

• индекс MosPrime, устанавливаемый валютной ассоциацией, считается отражением тарифных позиций ведущих финансовых игроков финансового рынка, то есть максимально подходит как ориентир для умеренных тарифных ставок;
• индекс EURIBOR, устанавливаемая банковской ассоциацией ЕС, используется как опосредованный регулятор для межбанковских операционных расчетов в евро, и распространяется на комиссионные расчеты по исполнению банком международных клиентских обязательств.