Желания и потребности у людей были всегда:
- Античный Рим и Греция.
- Средневековая Европа.
- Россия.
- Древний Египет и т.д.
Однако и раньше не всегда было возможно осуществить одновременно все мечты за собственный счет.
Люди, выдававшие займы, были всегда. По возвращению долга они брали проценты – это и были первые кредиторы. Принцип действия кредитования не изменился и сегодня.
Подобное занятие раньше не было почетным, однако закон всегда был на стороне кредиторов.
Примеры древнего законодательства в области кредитования:
- В древнем Египте еще в 3 веке до н. э. использовались договоры займа. Должники, не вернувшие кредит вовремя, становились рабами.
- В древнем Вавилоне в качестве залога использовались дети, что было указано в законах царя Хаммурапи, которого все считали самым мудрым и справедливым.
- В Древней Индии кредитование (ростовщичество) было узаконено морально дхармой – специальные духовные нормы, на которые индийцы ориентируются в обычной жизни.
- В древнем Риме должников за невыплату могли заключить под стражу в долговую тюрьму. Выкупить должника мог любой желающий, оплатив его долги. Это называлось долговая кабала.
Что интересно, кредиты раньше выдавали и люди, принадлежавшие к более низкой касте, группе, сословию и т.д., чем заемщик, а потому заемщик мог легко воздействовать на кредитора силой и хитростью, что было нормой.
Кредиторы прошлого времени не нуждались в скоринговых программах. Глядя на заемщиков, ростовщики могли сразу сказать, к какой категории относится кредитуемый, и для чего ему нужны деньги. Выделялись, как правило, 3 типа заемщиков:
- Бедняки, которые занимали деньги для того, чтобы выжить и прокормить семью.
- Богачи, занимавшие для приобретения хорошо обученных рабов, предметов искусства и роскоши и т.д.
- Зажиточные, которые брали взаймы для приобретения скота, усадеб, ремонта, подарков и т.д.
Выдавая займы, древние кредиторы практически не рисковали, так как закон защищал их гораздо лучше, чем заемщиков. Однако и заемщики не относились к долгам ответственно, как, впрочем, и нынешние современники. Случаи перезакладов, продажи имущества и т.д. встречались и раньше, причем достаточно часто.
Что тогда говорила церковь?
Церковь яростно осуждала ростовщичество и считала, что получение денег от денег (проценты) – это тяжкий грех. Тогда в XIV веке итальянские кредиторы изобрели векселя (вексельное кредитование). Также это называлось Непрямое кредитование. Смысл в том, что кредитор выдает заемщику нужную сумму и вексель. Вексель погашался в нужный срок и на большую сумму, чем была выдана сначала. Это и есть те самые «грешные» проценты.
Масштабы кредитования были всегда небольшими, однако значительно расширились с появлением первых банков в Европе в 16-17 веках. Сфера кредитования была особенно популярна у представителей высшего света, которые любили развлечения.
Особенностью и основным различием между ростовщиками и банками в то время было наличие залога. Банки залог не требовали, однако в них обращались лишь крупные промышленники и торговцы. Простые же граждане продолжали обращаться к ростовщикам, оставляя им в залог:
- Жилье.
- Земельные участки.
- Скот, если речь шла о краткосрочных кредитах.
- Драгоценные металлы.
- Товары и т.д.
Ростовщики того времени не рисковали и относились к залогу особенно внимательно.
Также не различались тогда цели кредита.
В России первые кредитные учреждения появились в середине XVIII века, когда ростовщичество запретили законом. До этого были лишь ростовщики, которые взимали процент в размере 30% и больше. В конце XIX века в России появилось два крупных банка:
- Крестьянский поземельный банк (для крестьян).
- Дворянский банк (для дворян).
После революции в 1917 все кардинально изменилось.