Если банк не в силах никакими методами заставить должника встать в график платежей, то он может продать долг коллекторам. Законом эта процедура не запрещается, поэтому проводится она повсеместно большинством банков. Если вы только начали совершать просрочки по кредиту, то сама продажа долга еще очень и очень далека, потому как это можно назвать крайней мерой. Банк избавляется от долга, реализуя его коллекторскому агентству за копейки.

Если к вам пришли коллекторы, это не значит, что банк продал долг

Некоторые заемщики ошибочно предполагают, что банк реализовал долг, если к должнику начали ходить коллекторы. Но это не так, продажа долга — это крайняя мера, которая обычно происходит спустя год и больше от начала образования просрочки. Эта процедура может произойти даже после организации банком судебного процесса.

Для начала банк просто обращается к коллекторскому агентству, чтобы то помогло ему повлиять на должника. Тогда коллектор начинает беспокоить гражданина, звонить ему, приходить домой и на работу. Но продажа долга — это совершенно иное действие.

Когда и за сколько будет продан ваш долг?

Банк продает кредитные долги только тогда, когда посчитает их безнадежными. Если заемщик совершает какие-то встречные действия, периодически вносит какие-то суммы на свой кредитный счет, ведет конструктивный диалог с банком, то о продаже и речи быть не может. И причина этому одна — банк терпит огромные убытки, продавая долги, а на заемщике, который хоть что-то платит, можно заработать гораздо больше.

В докризисный период средний возраст просрочки по продаваемым коллекторам договорам составлял около года. С наступлением кризиса долги граждан значительно выросли. Портфель просроченных кредитных договоров банков значительно увеличился, поэтому кредиторы не спешат из продавать, еще надеясь на чудо.

Сейчас продаются долги возрастом 2-3 года. Эти договора действительно можно назвать безнадежными, именно поэтому кредиторы их и реализуют. Причем реализовывают за сущие копейки. Если ранее при продаже просроченного кредита можно было выручить по 3-5% от суммы долга, то теперь коллекторы скупают долги за 1-1,5% от их номинала.

Причина такой дешевизны — крайне низкое качество таких кредитов. Если банк продал долг коллекторам спустя 2-3 года после образования задолженность, то значит, что он более не надеется вернуть долг вообще, поэтому готов получить копеечную компенсацию.

А коллекторы также не готовы платить больше, потому как вероятность возврата таких долгов ничтожно мала. Зато если коллектор сработает на славу, то он может получить отличную прибыль. Например, если он купил долг за 1,5% от его номинала, а заемщик в итоге согласился на возврат долга в размере 50%.

Может ли банк продать долг без ведома заемщика?

Может, законодательство ему в этом не препятствует. По идее, банк даже не обязан уведомлять об этом должника, процедура происходит в одностороннем порядке. Регулирует этот процесс ст.382 ГК РФ о переуступке прав требования. То есть, требовать возврат будет теперь не банк, а коллекторское агентство.

Должник может узнать о том, что банк продал кредит, путем простого заказного письма. Это будет информационное послание с указанием действующего взыскателя и суммы взыскиваемой им задолженности. К письму обязательно будет приложена квитанция для оплаты долга, вдруг должник испугается и побежит платить по счетам.

Нужно ли бояться продажи долга?

Конечно, что касается личного спокойствия должника, оно поубавиться. Через 2—3 года должник может думать, что его просроченный долг давно списан, а тут вновь объявляются коллекторы и настаивают на возврате кредитной задолженности.

Должник на этом этапе уже сталкивался с коллекторами, когда банк нанимал их для взыскания задолженности, теперь все круги влияния коллекторов снова придется пройти. Это звонки, визиты, беседы с должником или его родственником. Если учесть, что коллектор купил долг за копейки, то он будет делать все возможное, чтобы получить прибыль.

Но не стоит паниковать, вы можете повернуть ситуацию в нужную для вас сторону. Вы можете добиться того, чтобы коллекторское агентство списало значительную часть задолженности. Более того, сами коллекторы готовы простить должнику внушительную часть долга.

Вы действительно можете добиться того, что вам спишут до 50% от суммы долга. Как правило, коллекторы для начала требуют всю сумму задолженности, но потом предлагают должнику «уникальную акцию». Например, уменьшение суммы долга на 50%, если заплатить в течение месяца.

Действительно, после участия в такой акции должник может попрощаться со своим долгом. А коллектор, несмотря на внушительное урезание долга все равно останется в плюсе. Он купил долг за 1,5% от его номинала, а выручил все 50%.

Это выгодно обеим сторонам, поэтому стоит призадуматься о предложениях, которые исходят от новых владельцев вашей кредитной задолженности.

Право банка продать долг в ближайшее время приведет к тому, то должников снова станут беспокоить коллекторы. Сейчас просроченных долгов очень много, и банки начали массово от них избавляться. Это означает только одно — если вы забыли про долг, то вскоре коллекторы напомнят о его существовании.