Высокая платежеспособность – это главное требование банков к тем, кто хочет оформить наличный кредит для решения своих финансовых проблем. Но, даже если заемщик имеет стабильный доход и устойчивое материальное положение, он не всегда может подтвердить свою платежеспособность, что можно объяснить нынешними реалиями трудового рынка России, когда работодатели отказываются от официального трудоустройства наемных работников, а те в свою очередь охотно соглашаются на такие предложения, пытаясь избежать обязательного налогообложения. Впрочем, несмотря на это банки нашли альтернативные способы оценки финансового состояния своих клиентов, в результате чего в их линейке потребительских продуктов появились кредиты без справок о доходе, которые оформляются без документального подтверждения платежеспособности, залога и поручителей.

Начнем с того, что сегодня, по сравнению с данными годичной давности, многие банки сократили объемы выдачи ссуд по таким программам, что продиктовано их нежеланием брать на себя большие риски, которые характерны для такого вида потребительского кредитования: из-за существенного ухудшения экономического состояния в стране, падения уровня доходов граждан и высокой инфляции, многие банкиры решили отдать предпочтение менее «опасным» ссудам, которые выдаются при наличии полного пакета документов, залога или поручителей. Но в то же время на рынке можно найти актуальные предложения от банков по получению заемных средств без документов, подтверждающих доход, не говоря уже о займах от микрофинансовых организаций, которые выдаются только при наличии у клиента гражданского паспорта.

Согласно представленным программам от коммерческих банков, при отсутствии справки о доходе клиент может получить до 300 тыс. руб. по ставке от 25% годовых, хотя на практике деньги выдаются под более высокие проценты в виду наличия большого риска возникновения проблемной задолженности по такому кредитному обязательству. Срок погашения долга по данным программам, как правило, не превышает 60 месяцев, причем при желании заемщик всегда может досрочно вернуть взятые средства, что не противоречит условиям кредитования.

С другой стороны, чтобы обезопасить себя от сотрудничества с клиентами, которые несвоевременно возвращают долги, банки выдвигают достаточно жесткие требования к тем, кто подает заявку для получения кредита на таких условиях. Во-первых, в программе кредитор может указать, что выдать деньги по такой программе он сможет только заемщику с постоянной регистрацией или трудоустройством в регионе, где оформляется кредит. Во-вторых, вместо справки о доходе клиенту придется предоставить альтернативные документы, прямо или косвенно указывающие на его платежеспособность (например, загранпаспорт, диплом о высшем образовании, свидетельство о постановке на налоговый учет и т.д.). И, в-третьих, вероятность получить отказ при оформлении кредита без документов намного выше, чем по другим потребительским программам, так как поводом для такого решения может служить даже неопрятный вид заемщика или недостоверные сведения, которые он указал в своей анкете (к примеру, иногда потребители пытаются «искусственно» повысить свой уровень дохода пользуясь тем, что банк не требует документов, подтверждающих доход).

Стоит отметить, что оформить кредит, не подтверждая свою платежеспособность, сегодня очень проблематично, учитывая, что в сложившихся обстоятельствах банки не готовы идти на такие риски, тем более что они и так увязли в проблемных долгах, которые не могут взыскать из-за падения доходов должников или отсутствия имущественного обеспечения по обязательствам. А это значит, что все чаще банки используют программы по кредитованию без справок о доходе в качестве одного из способов привлечения новых заемщиков, которым при рассмотрении кредитных заявок предлагаются альтернативные условия по получению заемных средств (с предоставлением документов или под залог имущества).