Ипотека – это отличный способ решения жилищной проблему для тех, у кого нет собственных средств на покупку квартиры. Однако такой займ относится к самым дорогим и часто проблемным кредитным продуктам. В этой статье мы расскажем о шести главных советах ипотечным заемщикам, которые дают специалисты в области кредитования.
Выбрать оптимальный вариант
Первым шагом ипотечного заемщика является выбор программы, условия которой наиболее ему подходят. При поиске банка и определенного продукта, в первую очередь, следует уделить внимание репутации кредитной организации. Подавать заявку нужно в надежный банк, который достаточно давно и плодотворно работает на кредитном рынке. Что касается самой ипотечной программы, то наиболее важное значение имеет размер и вид ставки, а также схема погашения – аннуитетная или дифференцированная. Кроме того, желательно уточнить детали досрочной выплаты жилищного кредита, а также возможность снижения ставки. Многие банки выдают ипотеку по более низкой стоимости своим постоянным клиентам, которые пользуются разными их услугами. Рассчитывать на понижение действующей ставки также могут те, кто входит в особую категорию клиентов кредитной организации
Воспользоваться услугами ипотечного брокера
Оформить ипотеку не так просто, как многим заемщикам кажется на первый взгляд. Это достаточно сложный процесс, который занимает большое количество времени. При этом заемщик не знает – одобрит банк его заявление или нет. Существуют специалисты, которые оказывают помощь тем, кто планирует приобрести жилье в кредит – ипотечные брокеры. Почему стоит воспользоваться услугами кредитного брокера?
1. При участии брокера у заемщика больше шансов на получение ипотеки, причем на выгодных для него условиях. Профессиональные посредники помогают заявителям выбрать наиболее оптимальный вариант, учитывая их финансовые возможности.
2. Кроме того, ипотечные брокеры занимаются сбором и обработкой необходимых документов.
3. Посредники в кредитной сделке проверяют содержание договора займа на предмет скрытых пунктов, которые нарушают права получателя жилищного кредита.
Обратиться к ипотечному брокеру рекомендуется заявителям, имеющим недостаточно хорошую репутацию, то есть тем, чьи шансы изначально невысокие. Кроме этого, к услугам таких специалистов часто прибегают заемщики, у которых нет времени, или они просто не хотят самостоятельно заниматься выбором кредита и его оформлением.
Не забыть про дополнительные расходы
Оформление ипотеки всегда требует от заемщика наличия достаточно крупной суммы собственных средств. Во-первых, получатель жилищного кредита самостоятельно, то есть без финансового участия банка, оплачивает услуги оценщика. Определение стоимости покупаемого жилья – это обязательный пункт ипотечной сделки. Следовательно, избежать расходов, связанных с оплатой работы соответствующего специалиста, не получится.
Во-вторых, банки предоставляют ипотеку только при условии, что заемщик оформляет полис имущественного страхования. То есть застраховывает приобретаемую недвижимость от риска серьезных повреждений. А также полной утраты в результате пожара и других подобных случаев. Следует отметить, что расходы на оплату полисов не заканчиваются в момент их получения. Заемщику придется каждый год вносить определенную сумму – страховой взнос. И чем больше полисов он оформит при получении ипотеки, тем выше будут его расходы.
Если для оформления жилищного кредита заемщик обращается к услугам брокера, то ему нужно быть готовым к весьма крупным денежным тратам. За свою работу такие специалисты берут определенный процент от суммы, получаемых клиентом средств. Учитывая средние размеры ипотеки в нашей стране, услуги брокеров обходятся заемщикам в весьма значительную сумму.
Оформить комплексное страхование
Личную и титульную страховку при оформлении жилищного кредита заемщик получает исключительно по своему желанию. При этом комплексное страхование выгодно, прежде всего, для самого получателя ипотеки. Страхование титула надежно защищает заемщика от потери средств, потраченных на покупку ипотечного жилья. В случае появления законных наследников уже купленной недвижимости такой полис гарантирует возврат заемщику полной ее стоимости. Титульное страхование особенно важно, если приобретаемое жилье являлось собственностью продавца меньше трех лет.
При наличии полиса личного страхования заемщик может не опасаться, что в случае потери работоспособности он попадет в долговую яму ипотеки. При наступлении страхового случая, к которым относится серьезное заболевание или смерть должника, компания выплатит оставшеюся часть займа за него. Ко всему прочему наличие всех трех полисов, как правило, влияет на размер ставки по жилищному займу. В частности многие банки снижают ставку на 1%-2%, если получатель ипотеки оформляет комплексное страхование.
Выплачивать кредит правильно
Погашение ипотечного кредита – это процесс, чаще всего, длительный и серьезный. Ведь чем продолжительнее период возврата долга, тем значительнее финансовая нагрузка заемщика. Каждый месяц должник отдает часть своего дохода банку. И так из года в год. Бремя, согласитесь, достаточно тяжелое. Между тем при каких-либо нарушениях установленных правил кредитования, к заемщику могут быть применены штрафные санкции. А если эти нарушения достаточно серьезные или носят постоянный характер, то получатель ипотеки может даже лишиться приобретенного жилья. Поэтому главная задача того, кто получит кредит на недвижимость – это грамотное оформление и, разумеется, погашение соответствующего долга. Для этого нужно соблюдать несколько несложных правил:
1. Внимательно выбирать ипотечный продукт, учитывая свои желания, а самое главное – свои финансовые возможности. Чтобы выплата жилищного кредита не стала тяжелым бременем, размер регулярного платежа должен составлять не более 35% суммы ежемесячного дохода.
2. Ипотечным заемщикам следует планировать свой бюджет заранее — на несколько месяцев вперед. Лучше всего, завести отдельный блокнот и написать в нем схему погашения кредитного долга, с указанием точных дат и сумм. Таким образом заемщик сможет легко сориентироваться – когда, куда и сколько он должен внести в следующий месяц.
3. Деньги на очередной взнос также желательно откладывать, не дожидаясь более лучших времен. И сам платеж в счет возврата ипотечного долга производить за несколько дней до последней, возможной даты его внесения. Это поможет избежать просрочки в результате задержки поступления средств на счет кредитора.
4. Заемщик, получивший кредит на недвижимость, должен не только выполнять взятые им обязательства, но также соблюдать установленные правила пользования ипотечным жильем. В частности, банки обычно запрещают использовать купленную недвижимость для получения прибыли, то есть сдавать в аренду.
Вернуть часть потраченных средств
По законам нашей страны каждый, кто впервые покупает недвижимость, имеет право на налоговую льготу – имущественный вычет. Это в равной степени касается и ипотечных заемщиков, которые приобрели жилье в кредит. Такой налоговый вычет позволяет вернуть до 13% от всей суммы кредитных средств, использованных на покупку квартиры или дома. Однако есть определенное ограничение – средства можно получить с суммы, размер которой не превышает 2 миллионов рублей.